Осенью этого года Госдума планирует принять законопроект, который снизит максимальную переплату по микрозаймам с 130% до 100% в год. На первый взгляд, это кажется справедливым решением — меньше процентов, меньше долговой зависимости. Однако эксперты предупреждают, что такая мера может обернуться ростом теневого кредитного рынка.
Ожидания и реальность
Законодатели уверяют, что новые ограничения не вынудят заемщиков и микрофинансовые организации (МФО) уйти в тень. Организации смогут адаптироваться, меняя ставки и сроки погашения. С 2027 года будет введен принцип, согласно которому заемщик сможет взять лишь один микрозаем с полной стоимостью кредита выше 100%.
Центральный банк России поддерживает данную инициативу, указывая на то, что до 70% портфеля некоторых МФО формируется за счёт перекредитования клиентов. То есть, заемщики берут новый займ, чтобы закрыть старый, и это создает цикл долговой зависимости. Ограничения должны помочь предотвратить подобные схемы, но существует вероятность того, что часть компаний перейдёт в нелегальный сектор, а спрос на "черный" кредит возрастёт.
Мнение специалистов
Поддержка новых законов исходит и от сторонников инициативы, которые утверждают, что они помогут малообеспеченным гражданам. Однако финансовый омбудсмен Светлана Максимова отмечает, что уровень жалоб на МФО возрос в три раза за первую половину 2025 года. Тем не менее, это всё ещё небольшая доля на фоне всего рынка. Проблема заключается в низкой финансовой грамотности; многие не знают своих прав и не могут воспользоваться инструментами защиты.
С другой стороны, представители микрофинансового сектора видят нововведения как избыточные и опасные. На их взгляд, у регуляторов уже есть достаточные рычаги воздействия, а новые ограничения лишь подгонят клиентов к нелегальным кредиторам.
Нелегальные кредиты как главная угроза
Эксперты единодушны: наиболее опасными игроками на рынке являются нелегальные кредиторы. Эти компании, исключенные из реестра, продолжают выдавать займы без соблюдения правил и ограничений. Штрафы для них мизерные, а уголовной ответственности они не несут. Заемщики, лишенные доступа к легальным финансам, всё равно ищут деньги и оказываются в еще более тяжелых долговых ловушках.
Поэтому простое ограничение переплат не решит существующие проблемы. Необходимы государственные программы поддержки и повышение финансовой грамотности, чтобы клиенты могли делать сознательные выборы и не попадали в долговую зависимость.
