Кредитование — важный финансовый инструмент, но порой банки ставят перед заемщиками непреодолимые барьеры. В чем же кроются причины отказов и что может повлиять на решение кредитной организации?
Долговая нагрузка заемщика
Одним из главных факторов является долговая нагрузка, которую оценивают в рамках коэффициента долговой нагрузки (ПДН). Методика расчета ПДН обязует банки провести вычисления не позднее чем за 31 день до оформления договора, иначе показатель может измениться.
ПДН демонстрирует соотношение общих среднемесячных платежей по всем действующим займам к среднемесячным доходам заемщика. Например, если ваш доход составляет 80 000 рублей, а текущие платежи по кредитам — 12 000 рублей, то добавление нового кредита с ежемесячным платежом в 8 000 рублей приведет к значению ПДН в 20%. Однако, как только общая сумма платежей достигнет 45 000 рублей, показатель вырастет до 56,3% — это уже может стать критерием для отказа.
Макропруденциальные лимиты
Чтобы снизить риск невозвратов, Банк России вводит макропруденциальные лимиты. Для нецелевых автокредитов, к примеру, доля займов с ПДН в диапазоне 50–80% не должна превышать 15%, а при ПДН свыше 80% — 5%.
В IV квартале 2025 года финансовые учреждения обязаны учитывать эти параметры, что ограничивает возможность получения кредитов для заемщиков с высокими долговыми нагрузками. Это не только защищает банки, но и способствует формированию более ответственного подхода в кредитовании.
Жесткие требования к подтверждению дохода
Сюда добавляются новые нормы по подтверждению дохода. Система «Цифровой профиль», которая внедряется в ряд финансовых учреждений, позволит обходиться без самодоказательства дохода. Теперь банки должны опираться исключительно на официальные данные, что существенно увеличивает требования к заемщикам. Это нововведение знаковым образом меняет подходы к кредитованию, ужесточая условия для потенциальных заемщиков.
Как видно, отказ в кредите может произойти по целому ряду причин, и важно понимать, на что обращают внимание банки. Открытие информации о состоянии долговой нагрузки и следование установленным правилам — ключ к успешному получению займа.
