«Плата за подключение к программе страхования» - звучит как опция из мобильного приложения. Однако когда банк вычитает такие суммы из кредита, подобные шутки становятся неуместными. Мы расскажем историю, как один заемщик пробился через судебные инстанции до Верховного суда и одержал победу над системой, которая трижды сбивала его с толку.
Суть спора: почему заемщик подал в суд?
- Банк удержал с клиента два платежа: страховую премию, отправленную в страховую компанию, и комиссию за «подключение к программе», оставленную в качестве вознаграждения банку.
- Размер комиссии составил 87 890 рублей, что сопоставимо со стоимостью самой страховки.
- Претензия заемщика: банк берет деньги за действия, которые являются неотъемлемой частью кредитного процесса и не приносят отдельного полезного эффекта.
Позиции судов: почему три инстанции отказали?
Нижестоящие суды и финансовый уполномоченный признали комиссию законной, выдвинув следующие доводы:
- Финомбудсман: заемщик сам согласился на программу. При этом было проигнорировано, что Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать услуги.
- Суды 1-й инстанции: услуга по подключению считается самостоятельной. Однако не была проведена оценка фактического объема оказанных услуг и их стоимости.
- Апелляция и кассация: действия банка попадают в рамки свободы договора, игнорируя экономическую необоснованность вознаграждения.
В Верховном суде отметили: наличие подписи под договором не подтверждает согласие потребителя на несправедливые условия. Банк обязан доказать, что услуга была оказана и её стоимость оправдана.
Что такое «подключение к страховке» на самом деле?
Банки представляют эту услугу как набор действий, включающих:
- консультирование клиента о страховании;
- сбор и обработка данных;
- передача данных страховой компании;
- техническое сопровождение.
Однако данные действия неотъемлемы от кредитного процесса и представляют собой обязанность банка. Заемщик фактически платит за то, чтобы банк продал ему страховой продукт. Это создает риск двойной оплаты, так как процентная ставка кредита уже включает операционные издержки банка, сообщает Дзен-канал "Myjus.ru - Практический электронный журнал.".
